Od czego zależy cena ubezpieczenia na życie?

„Ubezpieczenie na życie jest drogie. Po co mi właściwie ubezpieczenie na życie? W końcu jestem młody i zdrowy.” — brzmią niektóre głosy sceptyków. Niestety, dopiero na skutek nieoczekiwanych zdarzeń losowych podejście do ubezpieczeń często diametralnie się zmienia. By uniknąć scenariusza ze znanego porzekadła „mądry Polak po szkodzie”, warto zawczasu zadbać o finansowe bezpieczeństwo swoich bliskich. Pomyśl o zabezpieczeniu w ramach ubezpieczenia na życie – zwłaszcza, że podstawową polisę możesz kupić już za kilkadziesiąt złotych miesięcznie.

Od czego zależy koszt ubezpieczenia na życie?

Oto 5 głównych czynników, które decydują o wysokości składki ubezpieczenia na życie:

1. Zakres ochrony ubezpieczeniowej. Podstawowe ubezpieczenie na życie zapewnia wypłatę świadczenia w przypadku śmierci ubezpieczonego. Zazwyczaj jest ono najtańszym wariantem. Jeśli zdecydujesz się na zakup ubezpieczenia, które chroni nie tylko życie, ale także zdrowie (np. ubezpieczenia na wypadek wystąpienia poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu lub operacji), koszt polisy będzie wyższy.
2. Wiek ubezpieczonego. Osoba, która zawrze umowę ubezpieczenia w młodszym wieku, może liczyć z reguły na lepsze warunki w zakresie wysokości składki i sumy ubezpieczenia.
3. Suma ubezpieczenia. Suma ubezpieczenia to ustalona w umowie wartość, którą towarzystwo ubezpieczeń wypłaci uposażonym w przypadku śmierci ubezpieczonego. Co do zasady, wysoka suma ubezpieczenia znajdzie odzwierciedlenie w odpowiednio wyższej składce. Niska składka będzie z kolei skutkować niższą sumą ubezpieczenia. Warto znaleźć zdrowy balans pomiędzy kosztem polisy a kwotą świadczenia, które wypłaci ubezpieczyciel po zaistnieniu zdarzeń objętych zakresem ubezpieczenia.
4. Stan zdrowia ubezpieczonego. Jeśli Twój stan zdrowia odbiega od normy, towarzystwo ubezpieczeniowe może zdecydować o podwyższeniu miesięcznej składki lub, w skrajnych przypadkach, odmówić zawarcia umowy ubezpieczenia.
5. Czas trwania umowy ubezpieczenia. Czas, na jaki zdecydujesz się zawrzeć umowę, wpłynie bezpośrednio na wysokość składki.

Ubezpieczenie na życie a kredyt hipoteczny – czy jest wymagane?

Mimo że ubezpieczenie na życie kojarzy się głównie z troską o rodzinę, warto wiedzieć, że może być ono również jednym z wymogów banku podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny. W praktyce, banki traktują polisę na życie jako jeden z instrumentów ograniczania ryzyka kredytowego – zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych zaciąganych na wysokie kwoty i długi okres.

W sytuacji, gdy kredytobiorca umrze w trakcie trwania umowy kredytowej, świadczenie wypłacone z polisy może zostać wykorzystane na spłatę pozostałego zadłużenia, ograniczając tym samym ryzyko braku możliwości spłaty kredytu przez spadkobierców kredytobiorcy lub współkredytobiorcę.

Choć ubezpieczenie na życie nie zawsze jest obligatoryjne, jego posiadanie bywa premiowane przez bank – np. poprzez niższą marżę, korzystniejsze warunki finansowania lub pozytywną ocenę zdolności kredytowej. Z punktu widzenia kredytobiorcy, szczególnie przy długoterminowych zobowiązaniach, wykupienie odpowiedniego zakresu ochrony ubezpieczeniowej może stanowić racjonalny i odpowiedzialny krok.

Ubezpieczenie na życie od banku – czy trzeba je zaakceptować?

Warto wiedzieć, że bank może zaproponować konkretne ubezpieczenie w ramach oferty kredytowej – często jako produkt powiązany (np. kredyt + ubezpieczenie od konkretnego towarzystwa). Nie jesteś jednak zobowiązany do skorzystania z proponowanej polisy. Jeśli masz już własne ubezpieczenie lub chcesz zawrzeć umowę z innym ubezpieczycielem, możesz zapytać bank o możliwość przedstawienia alternatywy.

Zanim podpiszesz umowę kredytową, upewnij się, jakie ubezpieczenia są wymagane – może to być nie tylko ubezpieczenie na życie, ale również:

• ubezpieczenie nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych,
• ubezpieczenie pomostowe (do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej),
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (jeśli wkład jest niższy niż 20%).

Zawsze dokładnie zapoznaj się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU), aby świadomie podjąć decyzję.

Ile kosztuje przykładowa polisa na życie w praktyce?

Choć towarzystwa ubezpieczeniowe nie dysponują uniwersalnymi cennikami ubezpieczeń na życie, wiele z nich wskazuje, że podstawowe ubezpieczenie chroniące życie można nabyć już od kilkudziesięciu złotych miesięcznie.

Przykład.

Jak wskazuje na swojej stronie internetowej towarzystwo ubezpieczeń Prudential (aktualnie działające pod marką Pru), za ubezpieczenie na życie KOMFORT ŻYCIA na okres 10 lat dla osoby 30-letniej, z sumą ubezpieczenia 300 000 zł, składka może wynieść jedynie 45 zł miesięcznie.¹

Jeśli chcesz obliczyć orientacyjną kwotę składki dla konkretnej polisy, możesz skorzystać z dostępnych w internecie kalkulatorów ubezpieczenia na życie online, takich jak https://www.pru.pl/ubezpieczenia-na-zycie-kalkulator/. Niektóre towarzystwa ubezpieczeń udostępniają je na swoich stronach. Musisz wiedzieć jednak, że wskazane przez kalkulatory wartości warto traktować szacunkowo. Na kwotę składki wpływa bowiem więcej elementów, niż wyłącznie te uwzględnione przez kalkulator. Aby poznać konkretne warunki, jakie zaproponuje Ci towarzystwo ubezpieczeniowe, konieczne jest spotkanie z konsultantem, który przeprowadzi kompleksowe badanie i analizę Twoich potrzeb ubezpieczeniowych, a następnie precyzyjnie wyliczy koszt polisy.

Czy warto wybrać najtańsze ubezpieczenie na życie?

Najtańsza polisa na życie zapewni z reguły tylko podstawową ochronę z niewielką sumą ubezpieczenia. Choć kwota składki nie powinna być głównym wyznacznikiem wyboru ubezpieczenia, jeśli masz ograniczone możliwości finansowe, warto rozważyć dobranie parametrów polisy do swoich możliwości, mając na uwadze potrzebę zapewnienia przynajmniej podstawowej ochrony. W przypadku nieprzewidzianych zdarzeń losowych, każde wypłacone przez towarzystwo ubezpieczeń świadczenie może okazać się pomocne.

¹ Powyższa kalkulacja ma charakter orientacyjny i marketingowy oraz nie stanowi gwarancji otrzymania takich samych warunków w konkretnym przypadku. Szczegółowe wyliczenia są oparte o szereg warunków bazowych, które można poznać na stronie internetowej www.pru.pl w zakładce z kalkulatorem.

Powyższy artykuł zawiera wybrane informacje na temat niektórych cech umowy ubezpieczenia oferowanej przez Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce. Przed zawarciem umowy ubezpieczenia, prosimy o zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.

Materiał ma charakter marketingowy.

Artykuł sponsorowany